הצעת חוק להסדרת יועצי המשכנתאות מתקדמת בכנסת
בימים אלו מתקדמת בכנסת הצעת חוק משמעותית שמטרתה להסדיר את מקצוע ייעוץ המשכנתאות בישראל. הצעת החוק, שאושרה לאחרונה לקריאה ראשונה בוועדת הכלכלה של הכנסת, מבקשת לשים קץ למצב הקיים שבו כל אדם יכול לעסוק בתחום ללא פיקוח או דרישות סף מחייבות. המהלך נועד להגן על ציבור הצרכנים, המבצעים את אחת העסקאות הפיננסיות הגדולות והמורכבות בחייהם, ולהבטיח קבלת שירות מקצועי ואמין.
על פי ההצעה, יועצי משכנתאות יידרשו לעמוד בתנאי סף מקצועיים ובכללי אתיקה נוקשים. הפיקוח על התחום יופקד בידי רשם ייעודי במשרד המשפטים, והאכיפה תכלול הטלת עיצומים כספיים על מפרים. אחד העקרונות המרכזיים בהצעת החוק הוא ניתוק הקשר בין קבלת תמורה על ידי יועצים לבין גופים פיננסיים, במטרה למנוע ניגודי עניינים ולהבטיח שהייעוץ יינתן אך ורק לטובת הלקוח.
הצורך בהסדרה זו בולט במיוחד, שכן נתוני בנק ישראל מצביעים על כך שכ-60% מהלווים בישראל נעזרים ביועץ משכנתאות בעת לקיחת הלוואה לדיור. הצעת החוק מבקשת להבטיח שייעוץ זה יהיה מקצועי, שקוף ואחראי, ובכך לצמצם את החשיפה של הציבור לטעויות או לייעוץ מוטה שעלול לעלות למשפחות מאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.
השפעת הרגולציה על שוק איחוד ההלוואות
להתקדמות הצעת החוק להסדרת יועצי המשכנתאות, לצד שינויים רגולטוריים נוספים, צפויה להיות השפעה ניכרת על שוק איחוד ההלוואות בישראל.
הידוק הפיקוח של בנק ישראל על אשראי מבוסס נדל"ן
החל מיולי 2026, ייכנס לתוקף עדכון להוראת ניהול בנקאי תקין של בנק ישראל, המהדק את הפיקוח על מתן אשראי מבוסס נדל"ן. העדכון קובע רף נוקשה יותר בכל הנוגע ליכולת ההחזר החודשית של הלווים. משמעות הדבר היא שבעת בקשת הלוואה נוספת על נכס קיים, כדוגמת איחוד הלוואות תחת המשכנתא, הבנקים יחויבו לסכום את כל ההחזרים הקיימים (משכנתא והלוואות נוספות) מול ההכנסה הפנויה של הלווה. אם סך ההחזרים יחצה את רף ה-50% (ובפועל, בנקים רבים עוצרים כבר ב-40%), המערכת הבנקאית תתקשה לאשר את המימון הנוסף.
שינוי זה צפוי להקשות על לקוחות רבים המעוניינים לאחד הלוואות קיימות, במיוחד אלו המובטחות בנכס, גם אם מצבם הכלכלי יציב וביטחונותיהם חזקים. יועצי משכנתאות ממלאים תפקיד קריטי בסיוע ללקוחות לנווט במורכבות זו, ולמצוא פתרונות מימון יצירתיים גם כאשר המגבלות הרגולטוריות בבנקים הופכות למחמירות יותר.
תפקיד יועצי המשכנתאות המוסדרים באיחוד הלוואות
איחוד הלוואות הפך בשנים האחרונות לכלי פיננסי נפוץ ויעיל להפחתת הנטל החודשי של משקי בית, במיוחד על רקע עליית הריבית ויוקר המחיה. המהלך מאפשר לאחד מספר הלוואות יקרות (כגון הלוואות צרכניות, חובות בכרטיסי אשראי) להלוואה אחת גדולה, לרוב בריבית נמוכה יותר ולתקופה ארוכה יותר, לעיתים קרובות באמצעות שעבוד נכס קיים.
הסדרת מקצוע ייעוץ המשכנתאות צפויה לשפר את איכות הייעוץ הניתן בתחום איחוד ההלוואות. יועצים שיעמדו בסטנדרטים מקצועיים ובכללי אתיקה מחמירים יוכלו לספק ללקוחותיהם תמונה פיננסית מדויקת ואובייקטיבית יותר, ולהציע פתרונות מותאמים אישית הלוקחים בחשבון הן את המגבלות הרגולטוריות החדשות של בנק ישראל והן את המצב הפיננסי הכולל של הלקוח.
עם זאת, קיימים חששות כי הסדרה זו עלולה להוביל להתייקרות שירותי הייעוץ בשל הדרישות החדשות והצורך בהכשרות. על אף החששות הללו, התקווה היא כי הפיקוח המוגבר והמקצועיות המשופרת יתרמו בסופו של דבר להגברת אמון הציבור במקצוע ולמתן שירות איכותי ובטוח יותר, במיוחד בתחומים מורכבים כמו איחוד הלוואות תחת משכנתא.
