השינוי באיחוד תיקים בהוצאה לפועל: הקלה משמעותית לחייבים

מערכת ההוצאה לפועל מתחדשת: אופק כלכלי לחייבים

מערכת ההוצאה לפועל בישראל עוברת בשנים האחרונות תהליכי התאמה ורפורמה, במטרה לאזן בין הצורך בגביית חובות לבין מתן הזדמנות אמיתית לחייבים לשיקום כלכלי. בחודשים האחרונים, וביתר שאת בשנת 2026, נכנסו לתוקף מספר שינויים מהותיים בחקיקה, המעניקים הקלות משמעותיות לחייבים ומאריכים את תקופות פריסת החוב, במיוחד בהליכי איחוד תיקים. שינויים אלו מבשרים על תפיסה חדשה, המכירה בצורך לאפשר לחייבים לצאת ממעגל החובות בצורה מסודרת והדרגתית.

הקלה בנטל הריבית: בשורה לחייבים המשלמים כסדרם

אחד השינויים המשמעותיים ביותר שנכנסו לתוקף בתחילת שנת 2025, ורלוונטי במיוחד לנובמבר 2026, הוא תיקון מספר 9 לחוק פסיקת ריבית והצמדה. תיקון זה, הנחשב לרפורמה המקיפה ביותר בחוק מאז חקיקתו, פיצל את "ריבית הפיגורים" שהייתה נהוגה בעבר לשני רכיבים נפרדים: "ריבית שקלית" ו"דמי פיגורים".

הבשורה הגדולה טמונה בכך שדמי הפיגורים, שנועדו בעבר להוות קנס על איחור בתשלום, נמחקים כליל עבור חייבים העומדים בצו תשלומים שנקבע להם. משמעות הדבר היא עצירת "כדור השלג" של החוב התופח, שרבים מהחייבים חוו בעבר. המדינה למעשה מציעה תמריץ חיובי לחייבים המשתפים פעולה ומנסים להסדיר את חובם, ומפסיקה להעניש אותם בקנסות נוספים אם הם עומדים בהסדר.

נכון לרבעון האחרון של שנת 2026 (החל מ-1 באוקטובר 2026), הריבית השקלית עומדת על 5.36% במונחים שנתיים, ואילו דמי הפיגורים, כאשר הם חלים, עומדים על 4.68% במונחים שנתיים. רשמי ההוצאה לפועל קיבלו סמכות להפחית דמי פיגורים, וחייב העומד בצו תשלומים פטור מהם באופן מוחלט. רפורמה זו חלה על כ-1.8 מיליון תיקים פתוחים בהוצאה לפועל, ומהווה הקלה כלכלית עצומה עבור ציבור החייבים.

פריסת חובות ארוכה יותר: גמישות בהחזרים

במקביל לרפורמת הריבית, נרשמו שינויים חשובים גם במסגרת חוק ההוצאה לפועל עצמו, המשפיעים ישירות על הליכי איחוד תיקים. תיקון 68 לחוק ההוצאה לפועל, שנחקק בשנת 2023, הרחיב באופן ניכר את תקופות פריסת החוב המקסימליות בתיקי איחוד.

על פי התיקון, רשמי ההוצאה לפועל מוסמכים כיום לאשר פריסת חובות לתקופות ארוכות יותר, מה שמוביל להפחתה משמעותית בסכום התשלום החודשי הנדרש מהחייב. עבור חובות שאינם עולים על 100,000 שקלים, ניתן כעת לפרוס את התשלומים לתקופה של עד שש שנים (72 חודשים), לעומת שלוש שנים בלבד שהיו נהוגות בעבר. בחובות העולים על 100,000 שקלים, תקופת הפריסה המקסימלית הוארכה לשבע שנים (84 חודשים), במקום ארבע שנים בעבר.

הארכה זו נועדה לאפשר לחייבים להתמודד עם נטל החוב באופן ריאלי יותר, תוך התאמת ההחזרים ליכולתם הכלכלית ולתקציב המשפחתי. המטרה היא למנוע קריסה כלכלית ולהעניק לחייבים את הכלים הנדרשים לשיקום.

הליכי איחוד תיקים: ריכוז ופשטות

הליך איחוד תיקים מאפשר לחייב שנפתחו נגדו שני תיקים או יותר בהוצאה לפועל, לרכז את כל ההליכים תחת תיק אחד (תיק איחוד). הליך זה מפשט את ההתנהלות מול המערכת ומול הנושים, ומאפשר קביעת צו תשלומים אחיד ומתואם ליכולת ההחזר של החייב. עם הארכת תקופות הפריסה, הליך איחוד התיקים הופך לאטרקטיבי ויעיל עוד יותר, ומסייע לחייבים לממש את זכותם לשיקום כלכלי.

חשוב לציין כי תיקי מזונות אינם ניתנים לאיחוד במסגרת זו, וכן תיקים שבהם הוגשה התנגדות שטרם הוכרעה על ידי בית המשפט.

מה זה אומר עבורכם

• הפחתה בתשלום החודשי: הארכת תקופות הפריסה בתיקי איחוד מאפשרת להקטין באופן ניכר את גובה התשלום החודשי, ובכך להקל על העמידה בו ולהפחית את הנטל הכלכלי היומיומי.
• דרך ברורה לשיקום: ביטול דמי הפיגורים לחייבים העומדים בצו תשלומים, יחד עם פריסה ארוכה יותר, מספקים אופק ברור יותר לסיום החובות ולפתיחת דף חדש כלכלית.
• חשיבות הפעולה היזומה: כדי ליהנות מההקלות החדשות, על החייבים לפעול באופן יזום מול רשות האכיפה והגבייה, להגיש בקשות מתאימות לאיחוד תיקים ולצווי תשלומים, ולעמוד בהם כסדרם.