רגולציה חדשה: הגופים המוסדיים יחויבו בווידוא יסודי למשיכת כספי פנסיה מוקדמת

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון הכריזה בסוף השבוע האחרון על מהלך רגולטורי משמעותי שמטרתו להדק את הפיקוח על משיכה מוקדמת של כספי פנסיה. ההוראות החדשות, שייכנסו לתוקף בתוך כשלושה חודשים, יחייבו את הגופים המוסדיים, ובהם חברות הביטוח, קרנות הפנסיה וקופות הגמל, לבצע שורה של בדיקות יסודיות ולוודא את אמינותן של בקשות למשיכת כספים לפני אישורן. זאת, בניסיון לבלום תופעה הולכת וגוברת של שידול חוסכים למשוך את כספם הפנסיוני בטרם עת, לעיתים תוך הטעיה וגרימת נזק ארוך טווח.

המהלך מגיע על רקע עלייה מדאיגה במספר המקרים שבהם גורמים שונים, חלקם ללא רישיון, משדלים את הציבור למשוך את חסכונותיו הפנסיוניים באמצעות הבטחות ל"כסף מהיר". במקרים רבים, חוסכים לא מודעים למלוא ההשלכות הכלכליות של צעד כזה, הכוללות חיוב במס בשיעור מרבי של 35% על פי נתוני רשות המסים, פגיעה בלתי הפיכה בקצבת הזקנה העתידית וביטול כיסויים ביטוחיים חיוניים למקרים של נכות או פטירה. על פי נתוני רשות שוק ההון, תופעה זו מבוצעת לעיתים קרובות תוך שימוש בהתחזות, זיוף מסמכים ומרמה, והיא פוגעת באופן קשה בעתידם הכלכלי של החוסכים.

החובות החדשות על הגופים המוסדיים

ההוראות החדשות מטילות אחריות רבה יותר על הגופים המוסדיים ומחייבות אותם לשמש כ"קו הגנה" אקטיבי עבור החוסכים. מעתה, לא יוכלו הגופים להסתפק בקבלת טפסים בלבד, אלא יידרשו לבצע בדיקות מעמיקות:

• אימות תקינות הבקשה: בכל בקשת משיכה, הגוף המוסדי יצטרך לבדוק באופן פעיל את תקינותה ואמינותה. לדוגמה, במקרים שבהם המשיכה מותנית בסיום יחסי עבודה, יהיה על הגוף לוודא כי העובד אכן עזב את מקום עבודתו, בין היתר באמצעות דיווח המעסיק בממשק המעסיקים.
• בדיקת מסמכים רשמיים: בקשות הכוללות מסמכים רשמיים, כמו אישור פטור ממס או צווי ירושה, יחייבו אימות מול המערכות הרשמיות של משרדי הממשלה. כך למשל, אישור פטור ממס ייבדק מול רשות המסים, וצו ירושה יאומת מול הרשם לענייני ירושה במשרד המשפטים.
• פנייה יזומה לחוסך: במקרים של בקשה למשיכה "שלא כדין" (כלומר, לפני מועד הזכאות), הגופים המוסדיים יחויבו לפנות באופן יזום לחוסך. פנייה זו תתבצע בשיחת טלפון או בהודעה דיגיטלית, בהתאם לסכום המבוקש. עבור סכומים העולים על 50,000 שקלים, חובה לבצע שיחת שירות טלפונית עם נציג אנושי.
• הצגת השלכות המשיכה: במסגרת הפנייה היזומה, הגוף המוסדי יציג בפני החוסך את מלוא הפרטים המהותיים אודות המשיכה, כולל גובה המס הצפוי (35%), והפגיעה הצפויה בקצבת הזקנה ובכיסויים הביטוחיים. כמו כן, יובהר לחוסך כי ביכולתו לבצע את המשיכה ישירות מול הגוף המוסדי ללא כל עלות, במטרה למנוע גביית עמלות מיותרות על ידי גורמי צד שלישי.
• קבלת אישור מפורש: רק לאחר שהחוסך יבין את ההשלכות ויאשר במפורש את בקשתו, ניתן יהיה להמשיך בטיפול.
• תיעוד: הגופים המוסדיים יחויבו לשמור תיעוד מלא של שיחות השירות, ההודעות הדיגיטליות ואישורי הלקוחות לתקופה של לפחות שבע שנים, לצורכי פיקוח ובקרה.

ההשפעה על שוק הפנסיה והחיסכון בישראל

הרגולציה החדשה צפויה להביא לשינוי משמעותי באופן שבו מתבצעות משיכות מוקדמות מכספי פנסיה. מחד, היא עשויה להאריך את זמני הטיפול בבקשות, שכן הגופים המוסדיים יידרשו לבצע בדיקות מקיפות יותר וליצור קשר ישיר עם החוסכים. מאידך, מטרתה העיקרית היא להגן על ציבור החוסכים מפני פעילות לא הוגנת ובלתי חוקית, ולהבטיח שהחלטות הרות גורל לגבי עתידם הכלכלי יתקבלו באופן מושכל ומתוך הבנה מלאה של המשמעויות.

משיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני עומדת בניגוד למטרתו המקורית – הבטחת קצבה חודשית לאחר הפרישה. רשות שוק ההון הדגישה כי מטרת המהלך היא לשמור על האינטרס ארוך הטווח של החוסכים ולמנוע פגיעה ביכולתם לקיים רמת חיים נאותה בגיל זקנה.

מה זה אומר עבורכם

• אם אתם שוקלים למשוך כספי פנסיה לפני גיל פרישה, היו מוכנים לתהליך ממושך יותר הכולל בדיקות אימות ושיחות הבהרה מהגוף המוסדי.
• ודאו שאתם מבינים היטב את כל ההשלכות של המשיכה, ובפרט את גובה המס (35%) והפגיעה בקצבה העתידית ובכיסויים הביטוחיים. אל תהססו לבקש הסברים נוספים.
• היזהרו מגורמים המציעים "סיוע" במשיכת כספים תמורת עמלה. משיכה ישירה מול הגוף המוסדי היא לרוב ללא עלות. ניתן לאתר כספים אבודים באופן עצמאי באתר "הר הכסף" של משרד האוצר (https://itur.mof.gov.il/home/shuk) או באמצעות המסלקה הפנסיונית בתשלום סמלי.