בנק ישראל פרסם השבוע רפורמה משמעותית בתחום העמלות הבנקאיות, אשר צפויה לשנות מהיסוד את אופן החיוב ממשקי בית ועסקים קטנים. המהלך, שנועד להגביר את השקיפות, לשפר את יכולת ההשוואה בין המוסדות הפיננסיים ולקדם הוגנות ותחרות, יכלול מודל תשלום אחיד וקבוע עבור שירותי ניהול חשבון בסיסיים.
שינוי מהותי: שירות 'ניהול חשבון תשלום'
הרפורמה החדשה מבטלת את שיטת המסלולים הקיימת, שהונהגה מאז שנת 2014, ואת מנגנון הגבייה 'לפי פעולה' שהיווה ברירת מחדל עד כה. במקומה, יושק שירות חדש בשם 'ניהול חשבון תשלום', אשר יחול אוטומטית על כלל הלקוחות, ללא צורך בפעולה יזומה מצידם. שירות זה יאגד בתוכו את מכלול הפעולות היומיומיות הבסיסיות לניהול חשבון שוטף, לרבות זיכוי וחיוב חשבון, הפקדה ומשיכה של מזומן, העברות כספים, טיפול בשיקים ותשלום שוברים.
על פי המודל החדש, תאגידים בנקאיים יוכלו לגבות עמלה חודשית קבועה ומפוקחת של עד 10 שקלים עבור עד 100 פעולות בחודש. לקוחות המבצעים מספר מצומצם של פעולות, עד שתיים בחודש, ייהנו ממחיר מופחת של עד 5 שקלים בלבד. כל פעולה נוספת מעבר למכסה של 100 פעולות תחויב בעמלה שלא תעלה על שקל אחד. שינוי זה צפוי להטיב במיוחד עם עסקים קטנים ומשקי בית ששילמו עד כה עמלות גבוהות יותר עבור כל פעולה בנפרד, וכן עם לקוחות מבוגרים או כאלה שאינם משתמשים בערוצים דיגיטליים, שכן הוא מבטל את ההבחנה במחיר בין פעולות המתבצעות מול פקיד בסניף לבין פעולות בערוצים ישירים.
פיקוח על עמלות כרטיסי חיוב מיידי וביטול עמלות מיושנות
במסגרת הרפורמה, יוטל פיקוח גם על דמי כרטיסי החיוב המיידי (דביט). החל מאוקטובר 2026, דמי הכרטיס החודשיים יוגבלו לתקרה של 7 שקלים, ירידה מהממוצע הקיים כיום שעומד על כ-9 שקלים. מהלך זה נועד לסייע לאוכלוסיות מוחלשות וללקוחות שאינם זכאים לכרטיסי אשראי, עבורם כרטיס הדביט מהווה אמצעי תשלום חיוני.
בנוסף, שלושה סוגי עמלות יבוטלו לחלוטין ולא ניתן יהיה לגבות אותן עוד: עמלה בגין החזרת שיק מסיבה טכנית (שאינה קשורה לחוסר כיסוי), עמלה על איתור חשבונות ועמלה על טיפול בירושות ועיזבונות. ביטול עמלות אלו צפוי להקל על הציבור ולמנוע חיובים שנתפסו כלא הוגנים.
לוח זמנים ליישום והשפעות צפויות
הרפורמה תיכנס לתוקפה באופן מדורג. כבר באוקטובר 2026, יחלו הפיקוח על דמי כרטיסי החיוב המיידי (דביט) וביטול שלוש העמלות המפורטות לעיל. היישום המלא של שירות 'ניהול חשבון תשלום' ומבנה העמלות החדש עבורו, ייכנס לתוקף ביולי 2027, כאשר לתאגידים הבנקאיים תינתן האפשרות להקדים את המועד.
בבנק ישראל רואים ברפורמה זו צעד חיוני לפישוט המערכת הבנקאית ולהפחתת הנטל הכלכלי על הצרכנים. על פי הערכות, לקוחות רבים, בפרט אלה המשלמים כיום 'לפי פעולה' או עסקים קטנים, ייהנו מחיסכון משמעותי. עם זאת, ישנם גורמים המביעים חשש כי חלק מהלקוחות, אשר משלמים כיום סכומים נמוכים יותר, עלולים למצוא עצמם משלמים יותר תחת המודל החדש. למשל, ארגונים חברתיים מסוימים מזהירים כי עד 60% מהלקוחות עשויים לשלם יותר ממה ששילמו עד כה. נתונים מבנק ישראל מראים כי למרות עלות חודשית ממוצעת של 11 עד 13 שקלים לניהול חשבון וכרטיס חיוב בשנים האחרונות, 41% מהלקוחות שהביעו אי שביעות רצון בשנת 2025 ציינו עמלות גבוהות כסיבה לכך.
הקשר לרפורמות נוספות בשוק ההון
רפורמה זו מצטרפת למאמצים רגולטוריים רחבים יותר הננקטים על ידי הגורמים המפקחים. בימים אלה, צוות בין-משרדי משותף לבנק ישראל, רשות ניירות ערך ומשרד האוצר, פרסם דוח סופי לרפורמה בעמלות המסחר בניירות ערך. רפורמה זו, אשר פורסמה אף היא השבוע, נועדה להגביר את השקיפות בשוק ההון, להפריד בין עמלות ייעוץ לדמי ניהול ולאפשר מגוון רחב יותר של חבילות שירותים, במטרה להוזיל את העלויות ולצמצם עמלות נסתרות.
בסך הכל, צעדים אלו משקפים מגמה רגולטורית כוללת שמטרתה לשפר את הוגנות המערכת הפיננסית בישראל ולהפוך את השירותים הבנקאיים לברורים ונגישים יותר עבור כלל הציבור.
