בנק ישראל מהדק כללי איחוד הלוואות על נכס משועבד

שינוי מהותי בבחינת איחוד הלוואות נכנס לתוקף

החל מה-1 באוקטובר 2026, ייכנסו לתוקף הנחיות מחמירות של בנק ישראל הנוגעות לאופן שבו תאגידים בנקאיים יבחנו בקשות לאיחוד הלוואות או קבלת אשראי נוסף כנגד נכס משועבד. מדובר בתיקון להוראת ניהול בנקאי תקין 329, אשר מטרתו להגביר את יציבות המערכת הפיננסית ולהגן על משקי הבית מפני נטילת חובות יתר.

השינוי, שנדחה בעבר מיולי 2026 לאוקטובר 2026, עומד כעת בפתח ומעורר עניין רב בקרב הציבור ויועצי המשכנתאות. הוא צפוי להשפיע באופן ניכר על משקי בית המבקשים למחזר משכנתאות, לאחד הלוואות קיימות, או לקחת הלוואות חדשות לכל מטרה המובטחות בנכס דיור.

כיצד ישתנה אופן בחינת ההלוואות?

עד כה, כאשר לקוח ביקש הלוואה נוספת כנגד נכס שכבר משועבד, בין אם להגדלת משכנתא, שיפוץ או איחוד הלוואות, הבנקים ניכו את ההחזר החודשי על המשכנתא הקיימת מסך ההכנסה הפנויה של הלווה. ההלוואה החדשה נבחנה אז מול היתרה שנותרה מההכנסה.

החל מה-1 באוקטובר, הגישה משתנה מהותית. בנק ישראל קובע כי ההחזר הקיים על המשכנתא יצורף להחזר החודשי של ההלוואה החדשה המבוקשת, ושניהם ייבחנו יחד כחבילה אחת מול ההכנסה הפנויה של משק הבית. כלומר, סך התשלומים החודשיים המשמשים לפירעון של הלוואה לדיור, כולל הלוואות שהועמדו ללווה בעבר ומובטחות בשעבוד אותו הנכס (גם אם על ידי גופים שונים), ייבחנו במצטבר.

חשוב לציין כי הלוואות שאינן מובטחות בנכס, כמו הלוואות רכב, הלוואות צרכניות או חובות בכרטיסי אשראי, תמיד נלקחו בחשבון על ידי ניכויין מההכנסה כ"הוצאה קבועה" (בתנאי שיתרת תקופתן עולה על 18 חודשים). היבט זה נשאר ללא שינוי. השינוי המרכזי מתייחס ספציפית לאופן שילובן של הלוואות דיור נוספות המובטחות באותו נכס בחישוב יכולת ההחזר.

השפעת השינוי על יחס החזר ההלוואות (PTI)

הוראת בנק ישראל החדשה מחייבת את התאגידים הבנקאיים לבחון את יחס ההחזר הכולל של הלווה, המכונה PTI (Payment to Income). יחס זה משקלל את כלל ההתחייבויות החודשיות של משק הבית, לרבות משכנתא, הלוואות צרכניות, הלוואות רכב, מינוס בחשבון העו"ש וחיובים בכרטיסי אשראי.

על פי ההנחיות, בנק לא יאשר הלוואה לדיור אם יחס ההחזר מההכנסה עולה על 50%. יתרה מכך, הלוואות שבהן יחס ההחזר עולה על 40% מקבלות שקלול סיכון מוגבר עבור הבנק, מה שבפועל מוביל את רוב הבנקים להגביל את ההחזר החודשי הכולל לכ-40% מסך ההכנסה נטו. המשמעות היא שגם לווים שהיו עומדים בתנאים עד היום, עלולים למצוא את עצמם לא מאושרים להלוואה נוספת או לאיחוד חובות בשל יחס החזר גבוה מדי תחת הכללים החדשים.

מה זה אומר עבורכם

• אם אתם שוקלים לקחת הלוואה נוספת כנגד הנכס או לאחד הלוואות, מומלץ לבדוק את יכולת ההחזר שלכם מול כללי הבנק החדשים, ובמידת הצורך להקדים פעולות אלו לפני ה-1 באוקטובר 2026. אישור עקרוני שניתן לפני מועד זה ייבחן לפי הכללים הישנים.
• התכוננו לבדיקה מחמירה יותר של כלל ההתחייבויות שלכם. ייתכן שתידרשו להפחית חובות קיימים או לשפר את יחס ההחזר שלכם כדי לקבל אישור להלוואה חדשה או לאיחוד חובות.
• מומלץ לבחון את התיק הפיננסי שלכם עם גורם מקצועי הבקיא בהנחיות החדשות, כדי להבין את ההשלכות הספציפיות עליכם ולבחון את האפשרויות העומדות בפניכם.