רינה הגיעה לפגישה כדי לאשר לעצמה שהכל בסדר. רואת חשבון, בת 54 מרמת השרון, משרד שמרוויח יפה. היא חסכה ברציפות עשרים שנה ולא ראתה שום סימן שמשהו לא תקין. חצי שעה אחר כך היא ישבה מול מספר אחד: הקצבה החודשית שמחכה לה בפרישה תסתכם בכ-9,200 שקל. ההוצאות שלה היום עומדות על 21,000.
"הרגע הזה חוזר במשרד שלי שוב ושוב," אומר אלון. "אדם שעשה הכל נכון לכאורה, חסך בקביעות, מעולם לא משך את הפנסיה, ומגלה שהמרחק בין מה שדמיין למה שבאמת יהיה לו הוא עצום. וברוב המקרים זה בכלל לא בגלל שהוא לא חסך מספיק."
"החיסכון הוא חומר גלם. מה שקובע כמה הוא שווה זה הניהול"
רוב האנשים מודדים את עצמם בשאלה אחת: כמה הפרשתי. לדברי אלון זו רק חלק מהתמונה.
"שניים יכולים להפריש בדיוק אותו סכום לאורך אותן שנים, ולסיים עם קצבאות שונות זו מזו בעשרות אחוזים," הוא מסביר. "ההבדל הוא לא בכמה שמת בצד. הוא בדמי הניהול שגבו ממך בלי ששמת לב, במסלול ההשקעה שאף אחד לא התאים לגיל שלך, ובשאלה אם מישהו בכלל עקב אחרי זה לאורך הדרך. החיסכון הוא חומר גלם. מה שקובע כמה הוא שווה בסוף זה הניהול."
אצל רובם, אומר אלון, אין ניהול כזה. יש קרן שנפתחה פעם, לרוב במקום העבודה, ומאז רצה לבד. המסלול נשאר ברירת מחדל. דמי הניהול נשארים מה שהם. כל החלפת עבודה פותחת קרן חדשה, והישנה ממשיכה לשבת בצד. וכך דווקא השנים החזקות, כשההכנסה גבוהה וההפרשות גדולות, יושבות במסלול שאיש לא בחר במכוון.
מה שהתגלה כשפתחו את התיק של רינה
רינה היא גרושה מגיל 43. אחרי הגירושין עבדה כמה שנים כשכירה במשכורות נמוכות, בנתה את עצמה בהדרגה, ובסוף פתחה משרד שמרוויח היום בין 27,000 ל-34,000 שקל בחודש. השותפה שלה הציעה שיעברו יחד על הפנסיות. רינה הגיעה בלי ציפיות.
בתיק נמצאו שלוש קרנות פנסיה משלוש תקופות: שכירה לפני הגירושין, שכירה אחרי, ועצמאית מאז שפתחה את המשרד. כל אחת במסלול אחר ובדמי ניהול אחרים. הקרן הוותיקה ביותר, מ-2008, לא נגעו בה מעולם. דמי ניהול של חצי אחוז מהצבירה, ומסלול שמרני שלא מתאים למישהי עם יותר מעשור עד הפרישה.
מה שעשו שם היה פשוט יחסית. הורידו את דמי הניהול מ-0.50% ל-0.10%, חיסכון של 5,800 שקל בשנה רק על ההפרש. התאימו את תמהיל ההשקעות לאופק הזמן של רינה, מהלך שצפוי להוסיף כ-380,000 שקל לחיסכון הסופי. בנו לה תכנית הפרשה קבועה כעצמאית, שגם ממקסמת את הטבות המס שמגיעות לה, 2,400 שקל נטו בחודש שנכנסים ישר לחיסכון. ותזמנו מראש הגדלת הפרשות לרגע שבו המשכנתא תיגמר, בעוד שבע שנים.
הקצבה הצפויה עלתה מ-9,200 ל-13,000 שקל בחודש. אותו הון, אותן הכנסות. ההבדל היחיד הוא שמישהו ישב ועבר על הפרטים.
"עצמאיים מפסידים הכי הרבה, ולא כי הם מרוויחים פחות"
המקרה של רינה לא יוצא דופן, ולמעשה הוא חוזר על עצמו אצל קהל שלם. ד"ר ארנון, רופא שיניים בן 50 מחיפה, מרוויח כ-30,000 שקל נטו בחודש. בביקורת השנתית שאל אותו רואה החשבון מה מצב הפנסיה, והוא לא ידע לענות. ידע שהוא מפריש. לא ידע לאן, כמה הצטבר, או איך המסלול עובד. הקליניקה עבדה, החיים רצו, וזה פשוט אף פעם לא הגיע לראש הרשימה.
התמונה דמתה לרינה. קרן מ-2007 שלא עודכנה, הפרשות לא סדירות שעלו וירדו לפי עומס העבודה, מסלול ברירת מחדל וחצי אחוז דמי ניהול בקרן הפנסיה. הקצבה הצפויה: 9,500 שקל מול הוצאות של 22,000.
"עצמאיים ובעלי מקצועות חופשיים מפסידים הכי הרבה," אומר אלון, "ולא כי הם מרוויחים פחות, להפך. אלא כי אין להם שום מסגרת שמנהלת את זה. לשכיר יש מעסיק שמפריש בקביעות. העצמאי לבד מול כל זה, ובדרך כלל עסוק מדי בעבודה עצמה."
אצל ארנון תכננו את ההפרשות כך שינצלו את הטבות המס שלא נוצלו, מהלך שמוריד את חבות המס ב-2,900 שקל בחודש שנכנסים לחיסכון. איחדו ושינו מסלול, מ-0.50% ל-0.10% דמי ניהול, ועברו למסלול שמתאים לאופק שלו, בתוספת צפויה של כ-290,000 שקל עד הפרישה. הקצבה עלתה מ-9,500 ל-13,300.
למה כל כך קשה לתפוס את זה לבד
אם ההבדל כל כך גדול, אפשר לשאול בצדק, איך לא שמים לב. התשובה, לדברי אלון, היא שאין רגע אחד שבו נדלקת נורה אדומה.
"אף אחד לא מקבל מכתב שכתוב בו 'המסלול שלך לא מתאים לך'," הוא אומר. "הקרן רצה בשקט, הדוח השנתי מגיע, מציצים בשורה התחתונה ורואים שהצבירה עלתה קצת, וזהו. נראה תקין. הבעיה היא לא במה שכתוב בדוח, אלא במה שלא כתוב בו: כמה היה יכול להיות שם אילו הכסף נוהל נכון."
זה גם החלק שקשה לעשות לבד. צריך לראות את כל הקרנות יחד, להשוות מסלולים, לחשב מה אופק הזמן מאפשר, לבדוק הטבות מס שלא נוצלו, ולתזמן את כל זה מול שאר מה שקורה בחיים. כל החלטה משפיעה על השנייה.
מה אפשר לעשות עכשיו
הרעיון שמאחורי Insafe הוא לא לחסוך יותר, אלא להוציא יותר מאותו חיסכון שכבר קיים. לקחת את הקרנות, המסלולים ודמי הניהול שיש לכם היום, ולהתאים אותם למטרות ולרמת החיים שאתם רוצים בפרישה.
הצעד הראשון הוא פשוט לראות את התמונה. בסימולטור שהקימה החברה אפשר לבדוק תוך כשלוש דקות מה המצב הפיננסי שלכם ומה הפוטנציאל לשיפור הקצבה, בלי להשאיר פרטים ובלי התחייבות. את Insafe הקימו אלון ושני שותפיו, מוטי ואוהד, לפני ארבע שנים, אחרי תשע שנים כמנהלים בחברת הביטוח הפניקס. מאז ליוו יותר מ-4,000 לקוחות. הדפוס שחוזר, הם אומרים, הוא אנשים שחסכו נאמנה לאורך שנים ומגלים לקראת הפרישה שהכסף לא עבד באופן מיטבי. לא כי לא חסכו מספיק, אלא כי אף אחד לא ניהל את זה.
---
*האמור הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או שיווק פנסיוני. כל החלטה מצריכה בדיקה פרטנית של הנתונים האישיים.
