ביטוח סיעודי: רשות שוק ההון מציגה מודל חיסכון חדש

רשות שוק ההון מציעה מתווה חדש לביטוח הסיעודי בישראל

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון פרסמה בתחילת חודש אוקטובר 2026 מתווה מהפכני לשינוי מבנה הביטוח הסיעודי הקבוצתי בישראל. ההצעה, שצפויה להשפיע על כ-5.2 מיליון מבוטחים, מבקשת להחליף את המודל הנוכחי, המבוסס על סבסוד הדדי בין-דורי, במודל חדש המשלב רכיב של חיסכון אישי לצד כיסוי ביטוחי.

כשלים במודל הקיים

הביטוח הסיעודי בישראל, בעיקר זה המוצע באמצעות קופות החולים, ניצב בפני אתגרים מבניים וכלכליים חמורים מזה שנים. המודל הנוכחי, שבו פרמיות המשולמות על ידי מבוטחים צעירים משמשות למימון תביעות של מבוגרים, הגיע למבוי סתום. העלייה המתמדת בתוחלת החיים בישראל, לצד זינוק במספר התביעות המאושרות, הובילו לגרעונות מסוכנים בקרנות הביטוח. על פי נתוני הרשות, כ-85% מתביעות הסיעוד מוגשות לאחר גיל 70, כאשר עלות טיפול באדם סיעודי בביתו נאמדת בכ-10,000 שקלים בחודש, וטיפול במוסד יכול להגיע לכ-15,000 שקלים בחודש, לתקופה ממוצעת של כ-40 חודשים.

צעדים קודמים לייצוב המערכת, כמו הפחתת תגמולי הטיפול החודשיים מכ-6,100 שקלים לכ-5,000 שקלים בין השנים 2023 ל-2024, והקשחת תנאי הזכאות (הדורשים כיום חוסר יכולת לבצע 4 מתוך 6 פעולות יומיומיות במקום 3 בעבר), לא סיפקו פתרון ארוך טווח. המצב הקיים, שבו חברות הביטוח מתפקדות בעיקר כגורם מתפעל ואינן נושאות בסיכון הביטוחי, יצר חוסר יציבות וחוסר שקיפות.

פיצול אוכלוסיות ומודל חיסכון אישי

המתווה החדש של רשות שוק ההון מציע פיצול חד של המבוטחים לשתי קבוצות גיל: מבוגרים וצעירים. מבוטחים מעל רף גיל מסוים, שיוגדר בחקיקה (למשל, בני 55 ומעלה), יוגדרו כ"קבוצה סגורה". זכויותיהם ורציפות הכיסוי שלהם במתכונת הקיימת יישמרו. קבוצה זו עשויה להיות מנוהלת תחת תאגיד סטטוטורי ממשלתי חדש, ויישום פתרון זה צפוי לדרוש השקעה תקציבית חד פעמית מצד המדינה, המוערכת בשלב זה בכ-5 עד 10 מיליארד שקלים.

עבור המבוטחים הצעירים יותר, מתוכנן מודל חדש המשלב צבירה אישית לאורך השנים לצד הכיסוי הביטוחי. כספי הפרמיה שלהם יופנו למסלול חיסכון אישי מנוהל וצובר תשואה, בדומה למודל הקיים בקרנות הפנסיה. הרשות מעריכה כי בזכות אופק השקעה ארוך וכוחה של הריבית דריבית, יוכלו הצעירים לצבור סכום שיאפשר להם לקבל בעת הצורך גמלה חודשית השווה לרף הקיים כיום בקופות, המוערכת בכ-5,000 שקלים בחודש לטיפול ביתי וכ-10,000 שקלים בחודש לאשפוז במוסד סיעודי, לתקופה של עד חמש שנים. הצבירה המוערכת יכולה להגיע ל-300 אלף עד 600 אלף שקלים.

הדרך ליישום: חקיקה ואישור ממשלתי

יש לציין כי המתווה שהוצג על ידי רשות שוק ההון מהווה הצעה ראשונית, ויישומו אינו צפוי להיות מיידי. המהלך מחייב שינויי חקיקה נרחבים וכן את אישורו של שר האוצר הבא. ההצעה מגיעה על רקע אי-ודאות גוברת לגבי עתיד הביטוח הסיעודי לאחר סוף שנת 2026, כאשר הסכמים קיימים בין קופות החולים וחברות הביטוח צפויים להסתיים. ברשות מקווים שהמודל החדש יאפשר יצירת מערכת יציבה יותר, שתבטיח את המשך מתן הכיסוי הסיעודי למיליוני מבוטחים בישראל לאורך זמן.

מה זה אומר עבורכם

• אם אתם מבוטחים צעירים (מתחת לגיל 55, לפי ההצעה הראשונית), ייתכן שבעתיד תעברו למודל צבירה אישית, בדומה לחיסכון פנסיוני, במקום המודל הביטוחי ההדדי הנוכחי.
• אם אתם מבוטחים מבוגרים, זכויותיכם הקיימות בפוליסות הסיעודיות של קופות החולים צפויות להישמר במסגרת קבוצה סגורה שתנוהל על ידי גורם ייעודי.
• הרפורמה עדיין דורשת אישור חקיקתי, ומומלץ לעקוב אחר ההתפתחויות כדי להבין את ההשלכות המדויקות על הכיסוי הביטוחי שלכם בטווח הארוך.