מזג האוויר הקיצוני מייקר את ביטוחי הרכוש בעולם ובישראל

השפעת שינויי האקלים על שוק הביטוח העולמי

שוק הביטוח העולמי עומד בפני אתגרים משמעותיים כתוצאה מהתגברות תדירותם ועוצמתם של אירועי מזג אוויר קיצוניים. על פי הערכות עדכניות, אסונות טבע צפויים לגרום לנזקים בהיקף של כ-450 מיליארד דולר בשנה טיפוסית, כאשר נתון מדאיג מצביע על כך שכ-62% מההפסדים הללו אינם מכוסים על ידי ביטוח.

הפסדים מבוטחים כתוצאה מאסונות טבע חצו את רף 100 מיליארד הדולר ברחבי העולם במשך שש שנים רצופות, מגמה המעידה על הנטל ההולך וגובר על חברות הביטוח. בשנת 2025, למשל, נאמדו ההפסדים המבוטחים ב-107 מיליארד דולר, כאשר רובם, כ-92%, נבעו מ"סיכונים משניים" כמו שריפות, סופות ושיטפונות. נזקים אלו, שאף על פי שהם שכיחים יותר ופחות קטלניים מאירועים כמו הוריקנים, מצטברים לסכומים אדירים. לדוגמה, שריפות גדולות באזור לוס אנג'לס בשנת 2025 גרמו להפסדים מבוטחים של כ-40 מיליארד דולר.

בתגובה לעלויות הגוברות, חברות ביטוח רבות החמירו את תנאי הפוליסות, הוציאו סיכונים מסוימים מהכיסוי הסטנדרטי ובמקרים מסוימים אף בחרו שלא לחדש פוליסות באזורים הנחשבים בסיכון גבוה. מגמה זו מובילה לכך שפחות ופחות מההפסדים הכלכליים הכוללים כתוצאה מאסונות טבע מכוסים על ידי ביטוח, מה שמותיר בעלי בתים, עסקים וממשלות להתמודד עם נטל כלכלי כבד. ההערכות מצביעות על כך שאובדן רכוש מבוטח עלול להכפיל את עצמו במהלך העשור הקרוב, בין היתר בשל העלייה בתדירות ובעוצמת אירועי מזג האוויר.

תחזית ענף הביטוח לשנת 2026 מצביעה על תקופה של שינוי עמוק, המושפעת מאי-ודאות כלכלית, עלייה בסיכוני אקלים ולחצי רווחיות גוברים. בנוסף, עליית מחירי הבנייה ושיבושים בשרשרת האספקה מייקרים את עלויות התיקון והתביעות, ומקשים על העברת סיכונים למבטחי משנה.

ישראל: חזית מתחממת בביטוחי רכוש

גם בישראל ניכרת השפעה הולכת וגוברת של שינויי האקלים על שוק ביטוחי הרכוש. המדינה מתמודדת בשנים האחרונות עם עלייה בתדירות ובעוצמה של אירועי מזג אוויר קיצוניים, הכוללים גלי חום, טמפרטורות חריגות, אירועי קרה, ואף התפשטות מזיקים ומחלות. מגמות אקלימיות אלו, כפי שפורסמו בניתוח של משרד התחבורה והשירות המטאורולוגי ביולי 2024, כוללות התמקדות באירועי אקלים קיצוניים דוגמת טמפרטורות גבוהות ועוצמות גשם משתנות.

על פי הערכות, עלויות הביטוח למבוטחים בישראל צפויות להתייקר בכ-3% עד שנת 2050 כתוצאה משינויי האקלים, כאשר הוצאות ענף הביטוח כולו עשויות לזנק בשיעור של 4.5%-9% באותה תקופה. ההתייקרות נובעת מהעלייה בנזקים הנגרמים לרכוש פרטי וציבורי, אשר פוגעים ברווחיות חברות הביטוח ומחייבים אותן להתאים את תעריפיהן.

בתחום החקלאות, המצב חמור במיוחד. אירועי קיצון שהתרחשו בעבר אחת לכמה שנים, מתרחשים כיום בתדירות גבוהה בהרבה. משרד החקלאות וביטחון המזון מכיר בסיכון ההולך וגובר, ועל כן הקצה בשנת 2026 כ-78 מיליון שקלים למימון פרמיות ביטוח לחקלאים, בשיעור של עד 35% מסכום הפרמיה המלא לביטוח מפני סיכוני טבע. מהלך זה נועד להגן על ענף החקלאות מפני נזקים ולהבטיח את ביטחון המזון הלאומי. קרן ייעודית לביטוח נזקי טבע בחקלאות משלמת לחקלאים בין 300 ל-500 מיליון שקלים בשנה בגין נזקים אלו, ומבטחת למעלה מ-80% מהענף.

הקרן אף הודיעה על פתיחת ההרשמה לביטוח פלחה לעונת 2026/2027 על רקע תחזיות לאי-יציבות אקלימית חריגה, כולל השפעות תופעת "סופר אל ניניו", המגבירה את ההסתברות לאירועי קיצון כמו סערות מקומיות, הצפות ושיטפונות. בשלוש העונות האחרונות שילמה הקרן למגדלי הפלחה כ-100 מיליון שקלים.

ההתמודדות עם סיכוני האקלים בענף הביטוח בישראל דורשת פיתוח מנגנונים רגולטוריים חדשים, כולל בחינת מודלים של חובת ביטוח, סובסידיות ממשלתיות וקרנות ייעודיות, כדי להבטיח זמינות, נגישות והוגנות בכיסוי הביטוחי.

מה זה אומר עבורכם

• היכונו לעלייה בפרמיות ביטוח הדירה והרכוש: חברות הביטוח צפויות להעלות מחירים ולהתאים את תנאי הפוליסות לסיכונים החדשים. מומלץ לבדוק את הכיסויים הקיימים בפוליסות שלכם ולוודא שהם מתאימים למציאות המשתנה.
• בדקו את היקף הכיסוי לנזקי טבע: ודאו שפוליסת ביטוח הדירה שלכם כוללת כיסוי הולם לנזקים הנגרמים מאירועי מזג אוויר קיצוניים, כגון שיטפונות, סופות, ברד ושריפות, והיו ערניים להחרגות אפשריות.
• שקלו אמצעי מיגון אקטיביים: השקעה באבזור הבית, כמו מערכות ניקוז משופרות, חיזוק גגות או מיגון מפני שריפות, עשויה להפחית את הסיכון לנזקים ובטווח הארוך אף להשפיע על עלות הביטוח.