יחס החזר מהכנסה (PTI)

יחס ההחזר מההכנסה (Payment to Income) מודד איזה חלק מההכנסה החודשית הפנויה של משק הבית מוקדש להחזרי הלוואות. לפי הנחיות בנק ישראל, יחס ההחזר במשכנתא לא יעלה על 50%, ובפועל מרבית הבנקים מאשרים עד כ-40% - ורבים ממליצים לא לחצות 30%-35% כדי לשמור על מרווח נשימה.

לדוגמה: משק בית עם הכנסה פנויה של 20,000 ש"ח בחודש יוכל בדרך כלל לקבל אישור להחזר חודשי של עד כ-8,000 ש"ח - וזה, יחד עם ההון העצמי, מה שקובע את תקציב הדירה המקסימלי בפועל.

חשוב לכלול בחישוב את כל ההתחייבויות הקיימות: הלוואות רכב, הלוואות אישיות ומסגרות אשראי מנוצלות מקטינות את כושר ההחזר הפנוי - ולעיתים איחוד או סגירה שלהן לפני בקשת המשכנתא משפרים משמעותית את התנאים.