בקצרה
- ההנחיות החדשות מחייבות את הגופים המוסדיים לבצע בדיקות עומק ואימות זהות יסודי לפני אישור משיכות.
- תהליך משיכת כספי הפנסיה המוקדמת צפוי להיות ממושך ומורכב יותר עבור החוסכים.
- ההחמרה נועדה למנוע הונאות ופגיעה בחיסכון הפנסיוני, בכיסויים הביטוחיים ובקצבה העתידית.
הגנה על החיסכון הפנסיוני: רשות שוק ההון מחמירה את הפיקוח
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון פרסמה לאחרונה הנחיות חדשות המטילות אחריות מוגברת על הגופים המוסדיים בטיפול בבקשות למשיכת כספי פנסיה מוקדמת. ההוראות, שצפויות להיכנס לתוקף מלא בספטמבר-אוקטובר 2026, באות לתת מענה לתופעה מדאיגה של שידול חוסכים למשוך את כספיהם לפני המועד, לעיתים קרובות תוך הטעיה, זיוף מסמכים והסתרת מידע קריטי אודות ההשלכות הכלכליות של פעולה זו.
בשנים האחרונות, התרחבה תופעה שבה גורמים שונים פונים לציבור ומציעים "סיוע" באיתור ובמשיכת כספי פנסיה, גם במקרים שבהם המשיכה אינה עומדת בתנאי החוק. פעילות זו, המבוצעת לעיתים תוך התחזות וזיוף, מביאה לפגיעה משמעותית בחיסכון הפנסיוני של אזרחי ישראל. מבדיקות שנערכו על ידי הרשות עלה כי במקרים רבים, חוסכים שמשכו כספים באופן מוקדם לא היו מודעים לכך שהם יחויבו במס מרבי, ולא הבינו את הפגיעה בכיסויים הביטוחיים שלהם ובקצבת הזקנה העתידית.
משיכת כספי פנסיה מוקדמת סותרת את המטרה המרכזית של החיסכון הפנסיוני, שהיא הבטחת קצבה חודשית לאחר הפרישה. נתונים קודמים הצביעו על כך שישראלים מתחת לגיל 60 משכו מיליארדי שקלים מכספי הפנסיה, מה שמדגיש את היקף הבעיה ואת הצורך בהתערבות רגולטורית.
עיקרי ההנחיות החדשות
ההוראות החדשות של רשות שוק ההון מחייבות את הגופים המוסדיים (כגון חברות ביטוח וקרנות פנסיה) לנקוט בצעדים אקטיביים ומחמירים יותר לפני אישור בקשות למשיכת כספים. בין היתר, נדרשים הגופים לבצע את הפעולות הבאות:
- אימות זהות ובדיקת מסמכים יסודית: הגופים מחויבים לוודא באופן מעמיק את זהות העמית המבקש את המשיכה ולאמת את המסמכים הנלווים לבקשה מול מקורות רשמיים. כך למשל, במקרה של בקשה לפטור ממס, יש לאמת את האישור מול רשות המיסים, ובמקרה של עמית שנפטר, יש לבדוק את אמינות צו הירושה מול משרד המשפטים.
- בדיקת ניתוק יחסי עובד-מעסיק: כאשר משיכת הכספים מותנית בניתוק יחסי עובד-מעסיק, על הגוף המוסדי לוודא שאכן התקיימה הפרדה זו, בין היתר באמצעות ממשקים דיגיטליים או אישורים ישירים מהמעסיק.
- פנייה יזומה ללקוח: הגופים יחויבו לפנות באופן יזום ללקוח שביקש משיכה מוקדמת, ולקבל ממנו אישור מחודש לביצוע הפעולה. פנייה זו נועדה להדגיש את חשיבות קבלת ייעוץ מקצועי מבעל רישיון ולהציג בפני החוסך את מלוא ההשלכות של המשיכה, כולל גובה המס הצפוי והפגיעה בכיסויים הביטוחיים ובקצבת הזקנה.
- הגדרת "בקשה מלאה": ההוראות מבהירות כי בקשה למשיכת כספים תיחשב מלאה רק לאחר שכל הפרטים והמסמכים הנדרשים אומתו בפועל. משמעות הדבר היא שמניין הימים לטיפול בבקשה יתחיל רק לאחר השלמת כל הנתונים, ועיכובים הנובעים מהשלמות לא ייחשבו כעיכוב חריג.
מטרת המהלך היא להגן על החוסכים מפני גורמים שמנצלים חוסר ידע ומניעים אותם לפעול בניגוד לאינטרס ארוך הטווח שלהם, ולוודא שכל החלטה על משיכת כספים תתקבל באופן מושכל ועם הבנה מלאה של המשמעויות.
מה זה אומר עבורכם
- תהליך משיכת כספים מוקדמת מהפנסיה יהפוך למורכב וארוך יותר, וזאת בשל הבדיקות המחמירות הנדרשות מהגופים המוסדיים.
- חשוב מאוד לבחון היטב את כל ההשלכות של משיכה מוקדמת, כולל תשלום מס גבוה (לרוב 35% או יותר), פגיעה בלתי הפיכה בכיסויים ביטוחיים (כמו אובדן כושר עבודה וביטוח שארים) והפחתה משמעותית בקצבת הפנסיה העתידית.
- הימנעו מפנייה לגורמים המציעים "סיוע" במשיכת כספים בתמורה לעמלה, ובמקום זאת, פנו ישירות לגוף המוסדי המנהל את כספי הפנסיה שלכם או ליועץ פנסיוני מורשה. ניתן גם לאתר כספים אבודים באופן עצמאי וללא עלות באתר "הר הכסף" של משרד האוצר בכתובת https://itur.mof.gov.il/home/shuk או באתר המסלקה הפנסיונית בתשלום סמלי בלבד בכתובת https://www.swiftness.co.il/.
